“社保交够15年，退休就能领养老金了。”这句话很多人听过，但很少有人知道，交够15年只是领取养老金的最低门槛，真正领到手多少钱，跟你的缴费年限、缴费基数、退休城市的社平工资都有关系。很多人以为交15年和交30年差别不大，但算完账你可能就不这么想了。我们手把手教你估算退休后每月能领多少钱，看完你就知道要不要继续交了。
先来理解养老金的计算公式。职工养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。基础养老金 = （退休时当地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（60岁退休是139个月）。看起来有点复杂，我们用一个具体例子来算。假设老王在某二线城市，退休时当地社平工资是8000元，他按100%档位交了15年，个人账户里累计有10万元。
基础养老金部分：他的本人指数化月平均缴费工资也是8000元（因为按100%档交），所以（8000+8000）÷2=8000，再乘以缴费年限15年再乘以1%，等于1200元。个人账户养老金部分：10万 ÷ 139 ≈ 719元。两部分相加，老王每月养老金大约是1919元。这个数字在二线城市勉强够基本生活，但想要过得好一点，确实有点紧。
现在看看如果老王交了30年会怎样。假设其他条件不变，个人账户累计储存额大约是20万（按比例估算）。基础养老金：（8000+8000）÷2 × 30年 ×1% = 2400元。个人账户养老金：20万 ÷ 139 ≈ 1439元。合计约3839元。交30年比交15年，养老金翻了一倍。这就是“长缴多得”的威力。再看缴费基数的影响。如果老王交15年但一直按300%档位交，个人账户可能有30万。基础养老金：（8000+24000）÷2 ×15×1% = 2400元（因为本人指数化月平均缴费工资变成了24000），个人账户养老金：30万÷139≈2158元，合计4558元。虽然比按100%档交30年略高，但付出的保费是后者的两倍以上，性价比不高。所以综合来看，“长缴”比“高缴”更划算。
最后给你一个快速估算的方法。如果你想知道退休后大概能领多少钱，可以用这个公式：退休金 ≈ 当地社平工资 × 缴费年限 × 1% + 个人账户余额 ÷ 139。社平工资可以查当地统计局数据，个人账户余额可以在支付宝或微信的社保服务里查询。一般来说，如果你的缴费年限只有15年且按最低档交，退休金大约在当地社平工资的20%到30%之间。也就是说，社平工资8000元的城市，你大概能领1600到2400元。如果交30年且按100%档，大约能领到社平工资的40%到50%，也就是3200到4000元。这个数字可能比你想象的要低，所以别再相信“交满15年就够了”，想要体面的退休生活，要么延长缴费年限，要么补充商业养老保险或者其他投资。
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